Сколько на самом деле стоит доллар на зарубежной карте

Весь рынок сравнивает карты по цене выпуска. Но выпуск — меньшая часть расходов: основная маржа сервиса спрятана в курсе пополнения и комиссиях. Показываем, как считать, и почему разница между сервисами достигает десятков процентов.

Из чего складывается настоящая цена

Расходов пять, а не один. Выпуск карты. Обслуживание — иногда ежемесячное, иногда нулевое. Наценка на пополнение: либо прямым процентом, либо через собственный курс сервиса. Комиссия за каждую операцию, у части сервисов — и за отклонённую. И наценка за конвертацию, если платите не в долларах.

Из этих пяти на витрине обычно виден один — выпуск. Остальное лежит в условиях, и именно там сервис зарабатывает.

Показатель, который сводит всё к одному числу, мы называем эффективным курсом: сколько рублей реально стоит один доллар, дошедший до продавца, с учётом всего перечисленного.

Почему разброс такой большой

Разница между сервисами на одном и том же сценарии доходит до десятков процентов. Причина в том, что сервисы зарабатывают в разных местах: у одного дешёвый выпуск и дорогое пополнение, у другого наоборот.

Разброс бывает и внутри одного бренда. У «Плати по миру» три тарифа идут по курсам 100,09 / 94,25 / 88,41 рубля за доллар — при одной и той же сумме покупок. Тариф, выглядящий дороже на входе, оказывается дешевле на дистанции года. Разбор этого случая — здесь.

Поэтому вопрос «какая карта дешевле» без указания сценария не имеет ответа. Дешевле для разовой покупки и дешевле для года подписок — это разные карты.

Как посчитать под себя

Считать нужно от задачи, а не от цены карты. Сколько долларов должно дойти до продавца, за какой срок и сколькими операциями — из этих трёх чисел и получается итог.

Готовые сценарии собраны в калькуляторе: подписка на нейросети, стриминг, игры, поездка, разовая покупка. Если ваш случай не совпал ни с одним, есть расчёт по своим суммам.

Знаменатель во всех расчётах один — официальный курс ЦБ на дату. Мы не подставляем в формулу приблизительный курс: если курс недоступен, страница честно говорит, что расчёт невозможен, вместо того чтобы показать красивую, но неверную цифру.

Чего расчёт не покажет

Сервис, который не публикует часть комиссий, посчитать нельзя. В таких случаях мы пишем «не раскрыто» и не подставляем ноль: подстановка нуля вывела бы самый непрозрачный тариф на первое место как самый дешёвый.

Из семидесяти тарифов с указанной ценой выпуска курс конвертации раскрыт только у шести, и все шесть принадлежат двум сервисам. Это не нарушение — публиковать курс никто не обязан. Но это значит, что по большинству карт полную стоимость заранее узнать невозможно, и честнее это признать, чем изобразить точность.

И расчёт ничего не говорит о надёжности сервиса. Дешёвый эффективный курс у компании без раскрытого юрлица — плохая сделка, как бы хорошо ни выглядела цифра.

Другие гайды

Дальше: все гайды · если платёж не проходит · все сервисы